Unsere Erfahrungen mit dem DenizBank Tagesgeld: Gute Zinskonditionen

Über DenizBank:

Die DenizBank ist Zweigniederlassung der DenizBank (Wien) AG mit Sitz in Frankfurt am Main. Für den Anleger hat dieser Aspekt durchaus Auswirkungen – im Zusammenhang mit der Einlagensicherung. Ob die DenizBank bei den Konditionen mit Kreditinstituten aus Deutschland mithalten kann, zeigt der DenizBank Testbericht. Eines steht allerdings jetzt schon fest: In einigen Bereichen ist das Fazit positiv, an anderen Stellen gibt es aber Grund für Kritik.

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1.Pro und Contra im DenizBank Test

• attraktive Zinskonditionen
• kostenlose Kontoführung
• Chat-Funktion und Rückrufservice
• übersichtliche Tagesgeldkonditionen
• monatliche Zinsgutschrift

• Eröffnung eines Stammkontos erforderlich
• Auszahlungen nur auf Stammkonto möglich
• Mindesteinlage von 1.000 Euro
• nur Mindesteinlagensicherung
• keine Bonusaktion

2.DenizBank Steckbrief: Details im Überblick

• Zinssatz:
  – 0,30 Prozent p. a. Tagesgeldkonto
  – 0,20 Prozent p. a. Stammkonto
• Intervalle der Zinsgutschriften: jährlich (30/360 Methode)
• sonstige Konditionen:
  – kostenlose Kontoführung
  – Eröffnung Stammkonto erforderlich
  – keine Kontoführungsgebühren
• Minimal- und Maximaleinlage:
  – 1.000 Euro Mindesteinlage
  – 500.000 Euro Maximaleinlage
• Einlagensicherung: Einlagensicherung der Banken & Bankiers G.m.b.H.
• Regulierung: Finanzmarktaufsicht (FMA; Wien)
• Boni: nein
• Onlineverwaltung: ja
• Zinsgarantie: nein
• Weitere verfügbare Produkte:
  – Festgeld
  – Sparplan
  – Sparkonto
  – Zahlungsdienstleistung (z. B. Überweisung in die Türkei)

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3.Unsere DenizBank Erfahrungen im objektiven Testbericht

Seit einigen Jahren sind auch Banken aus dem Ausland in Deutschland beim Thema Kapitalanlage angekommen. Die DenizBank (Wien) AG gehört mit ihrer Zweigniederlassung in Frankfurt am Main dazu. Welche Auswirkungen dies auf Zinskonditionen oder die Einlagensicherung hat, damit beschäftigt sich der DenizBank Tagesgeld Testbericht. Eines macht das Kreditinstitut aber schon im Vorfeld deutlich: Gerade beim Guthabenzins schlägt man einige der alteingesessen Banken deutlich.

Tagesgeld-Kontoangebot: Übersichtlich und mit einfacher Struktur

Die DenizBank gehört in Deutschland zu den noch relativ jungen Mitspielern im Bankensektor. In der Türkei ist die Bank dagegen bereits länger bekannt. Im Hinblick auf das Produktportfolio steht vor allen Dingen die Arbeit mit Sparprodukten im Mittelpunkt. Besonders das Festgeld und das Tagesgeld stehen hier im Fokus. Letzteres müssen Bankkunden bei der DenizBank über einen Umweg eröffnen. Zuerst wird das kostenlose Stammkonto eröffnet.

Anschließend kann darüber – mithilfe des Online-Bankings – das DenizBank Tagesgeldkonto eröffnet werden. Der Vorteil: Beide Konten verursachen in der Kontoführung keine Kosten. Ein zweiter Pluspunkt besteht darin, dass die DenizBank nicht nur Guthabenzinsen für Kapital auf dem Tagesgeldkonto gutschreibt. Geld, das auf dem Stammkonto ruht, erwirtschaftet mit 0,20 Prozent einen Guthabenzins, den andere Banken nicht einmal für ihr Tagesgeld gutschreiben. Der Zinssatz fürs DenizBank Tagesgeld liegt bei 0,30 Prozent.

Der Vorteil: Die Eröffnung des DenizBank Stammkontos lässt sich online abwickeln. Nach dem Erhalt des ausgefüllten Eröffnungsbogens ist nur noch das PostIdent-Verfahren durchzuführen und die Bearbeitung des Eröffnungsantrags abzuwickeln.

Prinzipiell steht jedem Bankkunden das Tagesgeld bei der DenizBank täglich zur Verfügung. Auszahlungen auf das Stammkonto sind jederzeit möglich. Wer Kapital für Konsumvorhaben braucht, sollte dennoch vorausschauend planen, da das Stammkonto nicht am gewöhnlichen Zahlungsverkehr teilnimmt und somit keine Nutzung wie beim Girokonto möglich ist.

Seitens der DenizBank stehen ganz klar die Sparprodukte im Mittelpunkt. Beim Tagesgeld Test macht sich diese Tatsache an mehreren Stellen bemerkbar. Einerseits bietet die Bank in Deutschland kein klassisches Girokonto für Zahlungsdienstleistungen an. Auf der anderen Seite – und hier wird es für den Sparer interessant – werden sowohl das Stamm- als auch das DenizBank Tagesgeldkonto verzinst. Und die Höhe der Guthabenzinsen kann sich durchaus sehen lassen.

9/10 Punkten

Zinsgarantie: Bei der DenizBank leider nicht mit dabei

Die Zinsgarantie – also ein Zeitraum, über welchen der Zinssatz auch beim Tagesgeld quasi festgeschrieben wurde – gibt es in dieser Form heute eher selten. In der Regel nur im Neukundengeschäft vorgesehen, verzichten inzwischen viele Banken auf diesen Attraktivitätsbonus. Bei der DenizBank findet man leider ebenfalls keine Hinweise auf eine Zinsgarantie.

Die Folge: Bankkunden müssen jederzeit damit rechnen, dass der Guthabenzins nach unten angepasst werden kann. Diese Tatsache wird im Test allerdings durch die Höhe der Zinsen wieder aufgefangen. In den letzten Jahren sind viele Tagesgeldkonten sogar unter die Marke von 0,10 Prozent beim Guthabenzins gerutscht. Seitens der DenizBank folgt man diesem Trend nicht. Guthaben auf dem Tagesgeldkonto erwirtschaftet hier immer noch 0,30 Prozent Zinsen.

Die DenizBank ist hierzulande wahrscheinlich noch nicht jedem Verbraucher bekannt. Umso mehr rechnet man hier mit einer Zinsgarantie als Zugpferd für Neukunden. Allerdings sucht man diese vergebens. Dennoch kann das Tagesgeld im Testbericht durch den hohen Zinssatz überzeugen. Einziger Wermutstropfen: Seitens der Bank werden gewisse Rahmenbedingungen hinsichtlich der Einlagenhöhe vorgegeben. Als Bankkunde sind Mindest- und Maximaleinlagen zu beachten. Darüber hinweg tröstet allerdings der Guthabenzins fürs Stammkonto.

4/10 Punkten

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Häufigkeit der Zinsgutschriften: Zinsgutschrift gibt´s nur jährlich

Bankkunden profitieren von Sparprodukten dann am meisten, wenn der Zins in jeweils kurzen Intervallen innerhalb eines Jahres gutgeschrieben wird. Was sich in diesem Zusammenhang auswirkt, ist der sogenannte Zinseszinseffekt. Bei der DenizBank haben Sparer weniger Glück. Wie der DenizBank Test zeigt, arbeitet das Kreditinstitut– anders als einige Konkurrenten bei den Zinsgutschriften – mit der jährlichen Zinsgutschrift.

Das Ergebnis: Beim DenizBank Tagesgeld werden die Guthabenzinsen zum Jahresende gutgeschrieben. Im Vergleich zu quartalsweisen oder monatlichen Zinsgutschrift erreicht der Sparer hier also einen niedrigeren Zinsgewinn. Einen Pluspunkt kann die DenizBank dennoch verbuchen. Das Kreditinstitut schreibt den Zins über das gesamte Guthaben gut. Es findet in diesem Zusammenhang keine Zinsstaffelung statt, die höhere Anlagen benachteiligt.

Wer mit dem Tagesgeldkonto der DenizBank sparen will, streicht 0,40 Prozent Guthabenzins p. a. ein. Die Gutschrift gibt’s leider nicht schon zum Monats oder Quartalsende – sondern erst am Jahresende. Auf diese Weise geht der Vorteil, den das DenizBank Tagesgeldkonto beim Zinseszinseffekt erreichen könnte, leider verloren.

7/10 Punkten

Sonstige Konditionen: Unsere DenizBank Tagesgeld Erfahrungen

Von anderen Tagesgeldangeboten hebt sich die DenizBank in mehrfacher Hinsicht ab. Einerseits spielt das Tagesgeldkonto – dank der Zinskonditionen – an der Spitze mit. Auf der anderen Seite muss der Bankkunde für die Aus- und Einzahlung von Guthaben einen Umweg gehen – über das Stammkonto. Gerade hier hat der DenizBank Tagesgeld Testbericht eine Schwachstelle aufgezeigt: Das Stammkonto nicht nicht am täglichen Zahlungsverkehr teil.

Wer das Guthaben braucht, muss letztlich die Bearbeitungszeit für den Zwischenschritt über das Stammkonto berücksichtigen. Auf der anderen Seite kann das Tagesgeldangebot durch die kostenlose Kontoführung sowie das Onlinebanking punkten. Darüber hinaus hebt sich die Bank noch in einem anderen Punkt von der Konkurrenz ab. Guthaben auf dem Stammkonto werden ebenfalls verzinst – und zwar quartalsweise.

Insgesamt bietet das Tagesgeldkonto der DenizBank im Test Grund zum Lob. Allerdings kann man bei objektiver Betrachtung den einen oder anderen Sachverhalt bei den Konditionen kritisch sehen. Dazu gehört unter anderem die Tatsache, dass die Kontoführung nur bei bestehendem Stammkonto möglich ist. Aus Sicht der Bankkunden besteht die Gefahr, Kosten für vom Onlinebanking abweichenden Überweisungen (ein Euro Postengebühr) zu übersehen.

6/10 Punkten

Minimal- und Maximaleinlage: Tagesgeld mit Grenzen

Wer ein Tagesgeldkonto findet, das mit vergleichsweise attraktiven Zinskonditionen punktet, möchte davon nicht nur möglichst lange – sondern auch für das gesamte Guthaben profitieren. In der Branche ist es durchaus üblich, zumindest beim Thema Mindesteinlage ohne große Hindernisse und Hürden zu arbeiten. Umso mehr erstaunt im DenizBank Test die Tatsache, dass Bankkunden an dieser Stelle mindestens 1.000 Euro anlegen müssen, um von den 0,30 Prozent Guthabenzins zu profitieren.

Aber auch auf der anderen Seite – bei den Einlagenobergrenzen – muss der Bankkunde bei der DenizBank einige Punkte im Auge behalten. Aktuell gilt hier laut DenizBank Preisaushang eine Obergrenze für die Einlagen von 500.000 Euro. Damit setzt die österreichische Bank den Sparbemühungen zwar Grenzen. Gerade im Hinblick auf die Maximaleinlage ist die rote Linie allerdings so großzügig ausgelegt, dass diese nur selten ein echtes Problem darstellt und nur geringe Abzüge im Testbericht nach sich zieht.

Übrigens: Wie die Erfahrungen mit der DenizBank zeigen, sind Verfügungen über das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto jederzeit und in voller Höhe möglich. Damit greifen an dieser Stelle keine Einschränkungen, wie sie Sparer beispielsweise von Sparprodukten wie dem Sparbuch kennen (Kündigungsfrist ab 2.000 Euro Verfügungsrahmen). Allerdings ist an dieser Stelle die Höhe der Mindesteinlage zu beachten.

Viele Banken verzichten im Rahmen ihrer Tagesgeldkonten auf die Arbeit mit Mindesteinlagen oder einer Maximaleinlage. Die DenizBank Erfahrungen weisen in eine andere Richtung. Seitens der Bank ist nicht nur eine zinswirksame Guthabenobergrenze vorgesehen. Bankkunden haben auch die Höhe der Mindesteinlage von 1.000 Euro zu beachten. Letztere hat leider auch Auswirkungen auf das Testergebnis.

7/10 Punkten

Einlagensicherung & Regulierung: Einlagensicherung in Österreich

Wie andere Banken aus Österreich, die über eine Zweigniederlassung das Tagesgeld in Deutschland anbieten, hat auch die DenizBank ihren Sitz in Frankfurt am Main. Trotzdem unterliegt die Bank bzw. das bei der DenizBank angelegte Kapital nicht der deutschen Einlagensicherung. Zuständig ist die Sicherungseinrichtung aus Österreich, die Einlagensicherung der Banken & Bankiers G.m.b.H.

Im ersten Moment kommen vielleicht Zweifel auf, dass das Geld hier nicht ausreichend gesichert ist. Allerdings hat innerhalb der EU über die letzten Jahre eine Angleichung der Einlagensicherung stattgefunden. Anleger genießen damit auch beim Eröffnen eines Tagesgeldkontos bei der DenizBank einen Deckungsrahmen von 100.000 Euro. Da in der jüngsten Vergangenheit Neufassungen in der Einlagensicherung in Kraft getreten sind, übernimmt die Abwicklung von Entschädigungsansprüchen für europäische Zweigniederlassungen übrigens die deutsche Einlagensicherung.

Parallel dazu greift auch im Rahmen der österreichischen Einlagensicherung die Anhebung der Sicherungsgrenze für bestimmte Guthaben. Die zeitliche Befristung liegt hier aber bei nicht nur sechs Monaten, sondern kann sich auf bis zu 12 Monate erstrecken. Hinsichtlich der Auszahlung von Entschädigungsansprüchen wird es zu einer schrittweisen Absenkung von 20 Arbeitstagen auf sieben Arbeitstage (ab Januar 2024) kommen. Die Aufsicht über die Bank ruht auf den Schultern der Finanzmarktaufsicht (FMA; Sitz in Wien).

Anleger haben ein Interesse an Kapitalsicherheit. Die DenizBank (Austria) AG fällt zwar nicht unter die deutsche Einlagensicherung. Allerdings stellt die Einlagensicherung der Banken & Bankiers G.m.b.H. sicher, dass Guthaben auf dem Tagesgeldkonto unter den Deckungsrahmen von 100.000 Euro fallen. Da die DenizBank nicht dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken angeschlossen ist, kann eine Entschädigung von Summen oberhalb der 100.000 Euro-Grenze allerdings schwierig werden.

8/10 Punkten

Support: Die DenizBank Meinungen beim Service

Hin und wieder hat man als Bankkunde Fragen an das eigene Kreditinstitut. Bei der DenizBank stehen verschiedene Kommunikationskanäle zur Wahl. Neben einem Kontaktformular bietet die Bank:

• eine Telefonhotline
• einen Rückrufservice sowie
• die Video-und Livechat-Funktion

an. Darüber hinaus ist die DenizBank in einigen Städten auch über ein Filialnetz zu erreichen, wie beispielsweise in München, Berlin oder Dresden.

Durch diese unterschiedlichen Kontaktmöglichkeiten hat jeder Bankkunde die Möglichkeit, sich auch in dringenden Angelegenheiten an die Bank zu wenden. Zu beachten sind in diesem Zusammenhang die jeweils geltenden Rahmenbedingungen. So sind beispielsweise Hotline (erreichbar unter der Nummer 0800-4886600) und Rückrufservice an Werktagen nur in der Zeit von 07:00 Uhr bis 22:00 Uhr und an Sonnabenden 07:00 Uhr bis 20:00 Uhr besetzt.

Ein schneller Kontakt zur Bank ist heute vielen Verbrauchern wichtig. Die DenizBank setzt diesen Anspruch durch ein Angebot verschiedener Kommunikationskanäle um. Gerade die Chat-Funktionen und der Rückrufservice eignen sich hervorragend zur Klärung dringender Probleme. Einen Minuspunkt offenbart der Testbericht dennoch. Bei den Kontaktoptionen werden weder eine Postadresse (zum Dokumentenversand) noch Faxmöglichkeiten angegeben. Positiv fällt hingegen das App-Angebot ins Auge.

9/10 Punkten

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Boni und Sonderaktionen: Kein Aktionszins für Bankkunden

In der Vergangenheit konnten Bankkunden gerade beim Tagesgeld von Wechselprämien oder anderen Bonusaktionen wie einem Startguthaben profitieren. Mittlerweile findet man diese Vergünstigungen seltener, Meldungen zu Zinssenkungen sind häufiger geworden. Bei der DenizBank folgt man dieser roten Linie der Branche.

Weder Neukunden noch Bestandskunden können Bonusaktionen für sich in Anspruch nehmen. Dennoch verteidigt die Bank ihre gute Position im Vergleich mit anderen Kreditinstituten. Diese Tatsache verdankt das DenizBank Tagesgeld in erster Linie dem Guthabenzins in Höhe von 0,30 Prozent p. a. Diverse Tagesgeldangebote kommen selbst unter Berücksichtigung ihres Bonuszinses nicht über diese Verzinsung hinaus.

Bei der DenizBank können Sparer derzeit nicht mit groß angelegten Vergünstigungen durch einen Willkommensbonus oder Zinsaktionen rechnen. Allerdings ist die Bank an dieser Stelle kein Einzelfall. Viele Banken haben hier den Rotstift angesetzt, weshalb sich die Abwertung der DenizBank in diesem Zusammenhang in Grenzen hält.

6/10 Punkten

Weitere Produkte: Was hat die Bank noch zu bieten

Bei der DenizBank stehen Sparprodukte ganz klar im Vordergrund. Rufen Verbraucher die Startseite des Kreditinstituts auf und navigieren in den Bereich des Privatkundenbankings, stoßen sie auf ein einfaches und übersichtliches Produktportfolio. Die DenizBank Tagesgeld Erfahrungen zeigen, dass das Tagesgeld eines der wichtigen Produkte im Portfolio ist.

Parallel setzt man bei der DenizBank (Wien) AG auf die Festgeldanlagen. Dessen Konditionen sind im Zusammenhang mit dem Zins zumindest aus Sicht des Sparers durchaus attraktiv. Bereits unterjährige Anlagehorizonte werden mit bis zu 0,55 Prozent (neun Monate) höher verzinst als ein über den gleichen Zeitraum angelegtes Tagesgeld. Aber: Bevor Sparer bei dem DenizBank Festgeld die Marke von zwei Prozent erreichen, muss man sich für acht Jahre an die Bank binden.

Die gleichen Zinskonditionen wie fürs Festgeldkonto gelten übrigens auch für das Classic Sparkonto. Für ein weiteres Sparprodukt – den DenizBank Sparplan – gelten Sonderkonditionen. Neben der fixen Guthabenverzinsung wird hier bis Ende Dezember 2015 ein Sonderzinszuschlag gewährt. In welcher Höhe der Anleger hier vom Zins profitiert, richtet sich im Wesentlichen nach der gewünschten Laufzeit.

Seitens der DenizBank steht das Sparen im Fokus. Diese Tatsache führt zu einem klar strukturierten und übersichtlichen Anlageportfolio. Im ersten Moment vielleicht als Nachteil empfunden, erkennt man im Test schnell die Vorzüge. Bankkunden überblicken die Bedingungen für Produkte wie das Tagesgeld in kurzer Zeit und können sich so auf das Wesentliche konzentrieren. Zusätzlich bietet die DenizBank einen Überweisungsservice in Richtung Türkei an.

8/10 Punkten

Fachmeinungen: Was sagen Experten

Aus Sicht vieler Verbraucher zählen zuerst die Konditionen. Gerade wenn es um Geldanlagen wie das Tagesgeld geht, zählt erfahrungsgemäß der Zins. Bei einer Bank, die wie die DenizBank nur Zweigniederlassung eines ausländischen Kreditinstituts ist, bleibt ein Teil der Interessenten skeptisch. Umso wichtiger sind die Meinungen von Experten.

Diese fallen bei der DenizBank durchaus positiv aus. Neben Focus Money zieht auch das Handelsblatt der Bank ein durchaus positives Fazit. Allerdings beschränken sich die Expertenmeinungen auf das Festgeld. Im Hinblick auf die Kapitalanlage Tagesgeld fehlt es an vergleichbaren Auszeichnungen, einem Test oder Awards.

Das Festgeld der DenizBank schneidet in den Tests der Finanzexperten relativ gut ab. Leider fehlen entsprechende Wertungen für das Tagesgeldangebot. Hier kann der Bankkunde leider keine entsprechende Hilfestellung erwarten. Hier muss sich der Anleger auf sein Bauchgefühl verlassen und in erster Linie die Konditionen für das Tagesgeld im Auge behalten.

8/10 Punkten

Gesamtpunktzahl: 72 Punkte

4. Unser Fazit: DenizBank Tagesgeld – Starker Zins, Zinsgutschrift nur jährlich

Das Resümee zum DenizBank Tagesgeld fällt gewissermaßen durchwachsen aus. Der DenizBank Test hat hinsichtlich der Zinskonditionen durchaus mit einer positiven Überraschung begonnen, den Guthabenzins von 0,40 Prozent gibt es nicht überall. Allerdings zeigen die DenizBank Tagesgeld Erfahrungen auch, dass dem Konto auf den letzten Metern scheinbar die Puste ausgeht. Gerade die Zinsgutschrift nur einmal im Jahr und die Tatsache, dass ein Stammkonto zwingend Voraussetzung fürs Tagesgeldkonto ist, ziehen Abzüge beim Testergebnis nach sich.

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